内容摘要：近年来我国的经济水平有了一个很大的提高，人们对生活的要求也越来越高，大学生这个群体，当然也不例外。在当今社会，大学生在网上贷款、分期购物、创业资金方面的需求越来越大，大学生毕竟是学生，绝大部分人没有一个很稳定的收入。为解决这个痛点，伴随着互联网的迅速发展，一些专门针对大学生的网络消费信贷平台就应运而生了。但凡是事物都是有两面性的，这些针对大学生的消费信贷平台在给大学生提供资金中转上的便利时，也很容易给他们带来不良的影响。本次调查将针对大学生消费信贷平台的种类及特点，分析其正面影响和负面影响，并为解决负面影响提供一些合理的、有建设性的对策。
      关键词：大学生；风险；校园贷
 

       一、大学生“消费信贷”的含义及其相关信息
      （一）“消费信贷”的含义
      消费信贷是金融创新的产物，是金融机构陆续开办的用于自然人个人消费目的的贷款。个人消费信贷的开办，是各金融机构适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与金融机构单向融资的局限性，开创了个人与金融机构相互融资的全新的债权债务关系。
      （二）大学生“消费信贷”的特点
      “大学生消费信贷”与一般的“消费信贷”服务不同，信贷平台的目标客户主要是大学生。这些专门针对大学生的信贷平台，一般门槛较低，用户只需上传身份证及学籍信息，便能获得一个较高的额度。现在大学生对生活品质的要求越来越高，他们有着强烈的消费需求，崇尚时尚，对新事物的接受能力较强。在此条件下，信贷平台们“花明天的钱，圆今天的梦”这种理念，自然深受大学生们的认可。因此在这个大环境下，越来越多的消费信贷平台纷纷涌进“大学生消费信贷”这一领域，企图在这个市场里分一杯羹。
      （三）大学生“消费信贷”现状
      目前大学生想要使用“消费信贷”服务，主要有二种途径，分别是银行信用卡以及小额贷款公司。
      1.银行信用卡
      2004年9月，广发银行于北京发布了中国第一张大学生联名信用卡，开创了银行为无固定工作人群核发信用卡的先例。在当时只需要以在校生身份就能申请到，用生活费金额的多少替代了收入状况这一申请条件。在此之后，各商业银行纷纷跟风发行了它们自己的大学生信用卡。但是好景不长，2009年学生信用卡爆发大规模坏账，鉴于此，银监会下发通知，要求核发学生信用卡必须要落实第二还款来源，后来各银行就纷纷停止了针对大学生的信用卡业务。但在往后几年，由于银行退出了大学生消费信贷这一市场，给了社会上的民间贷款公司不少机会，各种因使用“校园贷”造成的恶劣影响层出不穷。这时有关部门意识到，信贷是大学生的刚需，与其让大学生去使用那些“套路满满”的民间借贷服务，不如让银行来为大学生提供正规的金融服务，以规范大学生消费信贷这一市场。于是，在2017年4月召开的一季度经济金融形势分析会上，时任银监会主席郭树清要求商业银行研究如何“把正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位，大学生信用卡业务自此重新开始发展。目前不少银行重新发行了专门针对大学生的信用卡。
      2.小额贷款公司
      小额网贷是随着互联网的发展出现的一种相对比较新颖的贷款模式，额度一般比大学生信用卡以及分期购物平台高。所以很多大学生在购买类似笔记本电脑、高档手机、单反相机等价值较高的商品时，一般会选择该种方式。这种消费方式较为便捷，只需要提供身份证、学生证等基本的证件，平台核实后就可以马上为大学生们发放贷款，大学生们可以以一个比较快的速度获得自己一直想购买的物品。
      3.分期购物平台
      这种方式比上面两种方式稍微复杂一点，当大学生为自己想要的物品申请分期后，将交由分期平台进行审核，审核的时间稍微偏长，当分期的申请得到通过后，分期平台会将由此产生的债务通过各种理财平台发布出去，人们通过在理财平台进行理财，由此产生的资金将用作购买大学生们申请分期的物品。大学生获取商品后，通过之前与平台约定的条款每月进行还款。
       二、调查时间、对象、方法及内容
      调查时间：2018年7月10日----2018年8月10日
      调查对象：广州商学院在校学生
      调查方法：问卷调查。本次问卷共发放200份，回收200份，合格率为100%。
      调查内容：通过对大学生“消费信贷”的研究，分析其目前的主要利弊，并为其以后能够良性发展提供一个合理的对策。
      三、大学生使用消费信贷状况分析
      （一）大学生日常消费状况
      根据图1显示，在参与填写此调查问卷的大学生中，大部分人的月生活费集中在1001元-1500元这个区间，占比36.8%,有极少数同学的生活费较高，有2000元以上，占比6%。按照这个数据来分析，绝大部分同学的生活费处于一种可以满足基本日常衣食住行的水平，但是如果平时进行一些非必需的消费较多，他们可能会感觉自己的资金略为紧张。
       在消费的结构方面，大学生们的开销主要集中在日常生活和购物消费这两个方面，这表明了当代大学生对消费已经不仅仅满足于衣食住行，他们会进行一些非必需的消费，以此来提高自己的生活质量。学习及考试费用占的比例也不少，由此可分析出现在的大学生们为了提高自己在这个社会上的竞争力，很乐意通过课外的学习，考取各种等级证书，以此来展示自己的能力。
       另外通过调查还可以得出，目前大部分的大学生不能对自己每一个月的支出作出一个较为合理的规划。结果显示，大部分大学生的消费观念是“有计划的能省则省，留有盈余”，占比54.7%。更让笔者惊讶的是，在参与答卷的大学生中，竟然有17.9%的人属于“月光族”。这暴露了在当前绝大部分大学生不能能合理规划自己日常支出的问题。
      （二）大学生对“消费信贷”的了解情况
      由问卷调查结果可以看出，只有14.9%的大学生非常了解信贷服务的特点，他们能很深入理解各信贷平台的条款规则，绝大部分学生对信贷服务的了解并不深入。也有将近23.9%的大学生表示完全不了解信贷服务，这部分人里面有可能有的人没有使用信贷服务的需求。总而言之，大学生对信贷方面的了解目前还是远远不够的。
      在了解途径方面，大部分人是通过网络媒介和同学介绍这两个方式得知消费信贷服务的，一部分人是从校园里面张贴的小广告得知各种消费信贷服务的，还有一小部分人是通过自己的主动了解来得知消费信贷服务的。从此可以看出来，大学生对消费信贷服务的需求一般，大部分时候是被动接受的，只有一小部份有强烈需求的人会去主动了解各种针对大学生的信贷服务。
      四、大学生使用“消费信贷”中存在的问题
      （一）大学生缺少自我保护意识
       不少大学生为满足自己一时的消费冲动，满足自己的虚荣心，纷纷通过各种消费信贷平台获得资金支持，以购买自己心爱的物品。但是很多大学生只看到了信贷平台方便自己的一面，他们又怎么知道，隐藏在消费信贷平台背后的，可能是种种陷阱。表面上是使用的是消费信贷，但是仔细阅读借款协议后，你发现，你借的很有可能是属于国家法律明令禁止的高利贷。
      （二）平台对注册信息的审核不严
      笔者下载了一些针对大学生的消费信贷平台的手机App进行调查，经过调查发现，大部分平台对使用者的信息审核不严格，仅仅需要提供身份证号和学生信息等资料就可完成注册，支付宝旗下的“蚂蚁花呗”和京东商城旗下的京东白条服务对信息的审核较为严格，除基本身份信息外，还增加了人脸识别这一功能，有效地降低了风险。当今时代是大数据时代，我们的各种身份信息很有可能通过各种各样的渠道泄露出去，这样就存在有人恶意盗用他人信息来借款的可能性。
      （三）信贷平台给予的借款额度过高
      大学生的收入除十分有限的，除了其父母给予的生活费外，可能只能通过奖学金、做小买卖、做兼职等途径获得自己额外的收入。因此，大部分大学生的收入水平不会太高。然而，现在不少消费信贷平台为了追求一个较高的收益，很多时候都会为大学生提供比较高的借款额度，有的平台仅凭竟然能为大学生提供50000元的信用额度，这些都是远超一般大学生的风险承担能力的。消费信贷平台只注重效益，不考虑大学生的实际经济能力，这是一种非常没有社会责任感的表现。
      （四）大学生缺乏信用意识
      不少大学生为了自己一时的便利，一时的消费冲动，盲目地使用消费信贷服务，以满足自己的需要。但是他们很多是不了解在信贷平台所逾期后造成的严重后果的。实际上，在使用信贷平台的服务造成逾期后，大学生所面临的绝不仅仅是被平台追还本金及利息的问题，更面临着给个人信用记录抹上不良污点的问题。当今不少信贷平台都连接着央行的征信系统，而大学生一旦在信贷平台上产生较为严重的逾期，信贷平台便会把逾期信息上传到央行的征信系统。而如果一个人在征信系统上有不好的记录，将会给其以后申请房贷、车贷造成不少的阻力，甚至连乘坐高铁和飞机等交通工具也会面临着被拒绝的问题。
      （五）借贷平台催收手段恶劣
      借贷平台在使用者逾期后，会对其进行催收，而现在信贷公司的催收手段往往比较强硬，不停打电话发短信来骚扰里已经算是比较好说话的了。不少信贷平台App在注册时会读取使用者的手机通讯录，而当使用者逾期后，平台的工作人员就会不断地给你通讯录里面的朋友打电话，通过此来给欠款人施加压力，给欠款人正常的工作生活带了很严重的影响。有的平台还会把债务外包给催债公司进行催款，催债公司可不像信贷平台那么好说话，他么往往还采取一些暴力手段进行催收，甚至可能给欠款人及其家人带来生命上的威胁。有的大学生由于在使用信贷服务后未能按时还款，受到各种恶劣催收手段的影响，竟选择了结束自己生命这一极端手段来解决问题，真是社会一大悲哀。
      五、对大学生消费信贷出现问题的建议
      （一）大学生们要提高自我保护的意识，还要学会理性消费
      大学生应该要树立一种正确的消费观，要做到不盲目追求潮流，不盲目与其他同学进行攀比，不要受社会上拜金主义所带来的不良影响。要学会每月合理规划自己的各种支出，养成消费一笔记一笔的好习惯，定期分析自己的消费情况，要发现自己的支出有哪一些是属于不必要的。当确实是需要使用消费信贷服务时，要仔细阅读平台的各项条款，避免上当受骗，千万要记得按时到对应的平台还款，避免给自己的个人信用记录留下污点。
      （二）政府要对大学生消费信贷平台加强监管
      政府要综合分析大学生消费信贷平台运营中所出现的各种问题，及时出台各项法规，以此来规范大学生消费信贷这一新兴的市场。要联合线上和线下的各种媒体，对消费信贷平台各种宣传行为进行一个强有力的监督，杜绝消费信贷平台各种各样的夸大宣传，虚假宣传，避免其打政策的擦边球。有条件的话，要把各种消费信贷平台都拉入国家的征信体系中来，以此来引导这个行业和谐健康的发展。
      （三）大学生消费信贷平台应体现出自己的社会责任感
      大学生消费信贷平台应加强自身的建设，在对外宣传、发展业务时，不得玩文字游戏，稿虚假宣传，应该要准确地、毫无保留地向告诉使用其业务的大学生其产品的各项利率，还款的规则等。要对用户的注册信息进行更为严格的审核，避免用户信息被人冒充利用，造成用户财产的损失；要严格评估大学生的消费承受能力，不能一味地为追求高利息而为大学生提供远高于他们承受能力的信贷服务。最后，消费信贷企业需要有高度的社会责任感，做到合法经营，诚信经营，要在行业中形成较好的口碑，自觉引导大学生消费信贷市场良性发展。
      六、总结
      大学生消费信贷服务是在互联网+时代发展下的新兴事物，一方面，它在经济方面确实实实为大学生提供了便利，响应了我们国家要发展普惠金融的号召，给大学生的自主创业提供了一个帮忙的平台。但是部分平台为了追求自身的高收益，缺乏社会责任感，盲目地并带有欺诈性地向大学生提供各种各种高风险地信贷服务，造成了比较坏的社会影响，对于此，我们不能对大学生消费信贷服务采取一种完全否定的态度。我们应该相信，随着大学生自身信用观念的提高，信贷企业更加诚信的经营态度，国家更严格的监管，针对大学生的消费信贷服务会在今后能够更加健康有序地发展，发挥其自身应有的社会价值，为社会主义市场经济的繁荣作出贡献。
 
 
 
参考文献：
[1]陈家桦,黄慧娟,罗颖薇,招兰香,梁凯琳,卢敏珊,林卓君.广佛地区大学生校园贷使用情况的调研报告[J].中国管理信息化,2017,20(23):112-116.
[2]吴媛媛.当代大学生消费信贷存在的问题及对策[J].时代金融,2018(11):217-218.
[3]李欣醍. 大学生信用不容忽视　信用普及教育迫在眉睫[EB／OL].2017.08; http://finance.sina.com.cn/roll/2017-08-12/doc-ifyixiar9884981.shtml.